Establishment - хроника настоящего - Золотые сундуки - запорожский еженедельник, газета Истеблишмент, запорожская газета, хроника настоящего, депозиты

Если у вас внезапно скопились лишние финансовые ресурсы, ими можно распорядиться поразному. Одни вкладывают в недвижимость — и это серьезный шаг, требующий раздумий о перспективах, оценки рисков, а самое главное — действительно немалых денег. Другие инвестируют в предприятия — и это еще сложнее: нужно не только прикинуть конъюнктуру, но еще и следить за самим производством, чтобы не быть обманутым и не остаться без дивидендов. Некоторые занимаются венчурными инвестициями — то есть вкладами в новые перспективные технологии, стремясь получить доход, многократно превышающий вложенный капитал... Все эти способы использовать лишние деньги требуют немалых знаний, времени и по степени риска приближаются к игре на бирже.

Если же вы просто хотите распорядиться небольшими запасами средств так, чтобы они приносили вам хоть какойто доход, есть старый и проверенный способ — депозиты. Банки привлекают с их помощью необходимые оборотные средства, которые потом выдают в кредит. За счет разницы между процентом по депозиту и по кредиту банки и живут.

Рассиживаться нечего: погода переменчива
Украинец, желающий разместить депозитный вклад в том или ином банке, приложив некоторые усилия к поиску подходящего учреждения и вида депозита, сможет получать порядка 20% годовых. Впрочем, тут многое зависит от дополнительных условий: на какое время размещается депозит, как выплачиваются проценты: помесячно или в конце срока, да и о какой сумме идет речь. Чем больше сумма и срок вклада — тем больше и процент: афоризм «Время — деньги» банкиры воплощают в жизнь буквально. Традиционно вклады в гривне более доходны, чем в долларах: наша валюта не слишком стабильна, да и инфляция только за прошлый год отъела около 12% от ценности каждой гривенной бумажки.

Однако доходность вклада может и зашкаливать, выражаясь в заоблачных суммах. Так, автору этой статьи доводилось видеть объявления, в которых обещали 50процентную месячную выплату по депозитам! Это только в Стране Дураков растут денежные деревья — и поэтому вкладывать деньги под слишком высокие проценты рекомендуется лишь тем, кто хочет попасть в эту страну побыстрее. Впрочем, остаться в дураках неплохо можно и здесь: чем меньше банк, тем меньше вероятия, что он честно и вовремя выполнит свои обязательства, а не падет под ударами кризисов и недобросовестных заемщиков. В списке проблемных организаций сейчас значатся «Родовидбанк», «Арма», «Надра», «Киев», «Укрпромбанк» и другие.

Самые надежные банки находятся известно где — в Швейцарии. Однако открыть в них счет зачастую по силам только обладателю по меньшей мере 200 тысяч долларов. Зато, невзирая на распространенное мнение о крайне низких ставках по швейцарским депозитам, рисковый вкладчик сможет получать до 15% годовых — а это не меньше, чем у нас. Если же вы — не миллионер и боитесь сложностей с иностранными банками, то с открытием депозитных счетов нужно поспешить. Вопервых, с 2013 года начисления по вкладам физлиц, вероятно, будут облагаться 5процентным налогом. Вовторых же, сами банки наметили тенденцию снижения процентных ставок по депозитам. Почему?

Мидасовы руки
История мифического царя, который превращал в золото все, к чему прикасался, лишний раз напоминает: счастье не в самих деньгах, а в тех вещах, которые за ними стоят. Депозитные вклады нужны банкам лишь для того, чтобы превращать их впоследствии в кредитный портфель. А что, если займы давать, в принципето, и некому?

Вопервых, для того чтобы сейчас покрупному кредитнуться, нужна недюжинная смелость. Экономика все еще не вышла на докризисный уровень производства, очаги экономической нестабильности уменьшились, но продолжают множиться: то Греция внезапно окажется банкротом, то в Арабских Эмиратах исчерпается месторождение, то взорвется платформа British Petroleum. В таких условиях работать нелегко, особенно на заемные средства, данные под немалый (меньше, чем 15%, нечего и искать) процент. Вовторых, сами банки боятся доверять свои денежки кому попало: еще не решены проблемы даже с той задолженностью, которая осталась по кредитам в наследство от кризиса, так куда привлекать новую? До 90% займов отмечены вельзевуловой печатью просрочки — а значит, не слишком надежны. Попрежнему работают схемы, описанные еще Виктором Пелевиным: бандит берет кредит за кредитом в банке, после чего перегоняет все деньги в офшор и объявляет себя банкротом. Понятно, что такие деятели снятся банкирам в страшных снах.

Широкое потребительское кредитование, которое так прочно вошло в нашу докризисную жизнь, имеет смысл только в условиях стабильно растущего рынка труда. В этом случае человек всегда будет уверен, что он не останется без работы и сможет в любом случае рассчитаться. Практика показала, что такая уверенность — не более чем песочный замок с красивыми башенками и балкончиками, которые рассыпаются при первых лучах безжалостного солнца. И банки теперь тоже не верят в этих заемщиков: сегодня ты — менеджер, а завтра — безработный, и отобранное залоговое имущество, даже будучи немедленно проданным, не покроет суммы займа, потому что рынок недвижимости тоже испытал колоссальное падение.

Таким образом, экономика пока что не может воспользоваться накопленными банками ресурсами в полном объеме. Для того, чтобы она всетаки начала привлекать кредиты, нужно время (чтобы забылся кризис и снова создалась долгоиграющая иллюзия процветания), а также понижение процентных ставок по кредитам. Чтобы обеспечить второй шаг, банкам необходимо снижать ставку по депозитам — что, собственно, и происходит. Два лика финансовой системы — накопление и кредитование — отражают сейчас готовность страны к новому этапу экономического роста, и поэтому каждый вклад, который принесен в банк, а не спрятан в недрах толстого матраса, так или иначе помогает вернуться к докризисному уровню.

Если вам пока что нечего отдать банкирам, отчаиваться тоже не следует. «Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе», так говорил Иисус Христос в Нагорной проповеди. Тем же, кто хочет накопления не только духовных ценностей, но и материальных, дорога одна — в надежный банк.