Establishment - хроника настоящего - Современный рэкет - запорожский еженедельник, газета Истеблишмент, запорожская газета, хроника настоящего, коллекторы

«Палочкавыручалочка» банкиров

В одном из предыдущих номеров «ИТ» мы публиковали материал о взаимоотношениях банковских учреждений и их должников, о том, каким образом добросовестный заёмщик может отстоять свои права при возникновении конфликтных ситуаций с кредитором. Повторяем, речь шла именно о банках, которые зачастую вынуждены считаться с требованиями закона и использовать правовые методы воздействия на должников. Однако некоторые банковские учреждения решили не ограничиваться исключительно правовым полем и стали широко использовать услуги различных коллекторских компаний, которые за определённый процент берутся решить любые неурегулированные вопросы с заёмщиком. Можно только представить, какими методами эти вопросы решаются.

«Запорожский антикоррупционный комитет» в процессе работы неоднократно сталкивался с гражданами, которые тем или иным образом уже пострадали или могут пострадать от действий таких вот «помощников». Учитывая, что многие читатели в своё время прибегали к кредитным услугам банков (о чём теперь большинство сожалеет) и имеют непогашенные денежные обязательства, все они рано или поздно могут стать «клиентами» коллекторов. Мы не можем пройти мимо столь неоднозначной и болезненной для многих темы и постараемся как можно более широко осветить эту проблему и дать несколько практических советов тем, кто в этом реально нуждается.

«Коллективизация» разума
Откуда же есть пошло это явление коллекторство?

Коллекторский бизнес зародился в США в 60х годах прошлого века, а уже в начале 80х получил распространение и в Европе.

В США этот бизнес урегулирован законодательно и имеет свои традиции. Еще в 1978 году был принят закон о добросовестной практике взимания долгов. Где, например, закреплено, что коллектор может звонить клиентам только в дневное время, причем если работодатель клиента не приветствует посторонние телефонные разговоры, коллектор не имеет права звонить ему на работу. Строго запрещается оказывать давление на должника, наносить ему оскорбления, угрожать и посылать уведомления, которые внешне напоминают документы от государственных инстанций. А также нельзя угрожать гражданам судом, если самого суда не будет.

Совсем недавно собирание долгов на просторах России и Украины или помощь в их возврате являлись древнейшим бизнесом и основным хлебом юристов, адвокатов, ну и, конечно, бандитов. Но в связи с мировым кризисом, а также недавним бумом потребительского кредитования (очень перспективного и наиболее рискового сегмента банковских услуг: 10% потребительских кредитов не возвращаются заемщиками) за очень короткий промежуток времени количество неисполненных денежных обязательств граждан и организаций перед кредиторами многократно возросло.

Деньги не пахнут
В России коллекторские фирмы появились раньше, чем на Украине, но методы их работы одинаковы и зачастую подходят слишком близко к черте закона. Данным видом бизнеса уже пытаются заниматься не только юридические фирмы, но и охранные структуры, и даже некоторые предприниматели, не владеющие юридической наукой и нацеленные забрать деньги любой ценой. В то же время проводятся РRакции, публикуются статьи, разъясняющие пользу коллекторского дела и на сегодняшний день их уже не один десяток. Но законен ли данный вид бизнеса?

Вопервых, в Классификаторе видов экономической деятельности (КВЭД) строки «коллекторские услуги» нет, так как действующим законодательством Украины такой вид деятельности не предусмотрен.

Теперь рассмотрим методы работы коллекторов с должниками. Как правило, работа с должником проводится в три этапа.

Первый (soft collection) должнику пишут письма и звонят, напоминая о долге. Для обзвона должников сейчас создаются callцентры, в которые набирают студентов, пенсионеров и других граждан, остро нуждающихся в работе. В ход идут также SMSсообщения и emailрассылки.

Если не помогло, то стартует второй этап (hard collection) когда коллекторы лично встречаются с неплательщиками: выясняют причину неплатежей и проводят «разъяснительную» работу с должником с целью погашения долга.

Третий этап (legal collection) — коллекторы подают иски в суды и обращаются в правоохранительные органы. Но задача коллектора — добиться возврата долга, не доводя дело до официальных инстанций — и, как правило, она решается не столько юридическим, сколько психологическим путем (давлением на должника посредством звонков ему лично, на работу и родственникам, выездом к неплательщику на дом).

Хотя коллекторы уверяют, что работают только в рамках правового поля и ничего общего с рэкетирами начала 90х не имеют, но практика показывает другое: как правило, коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми и законными. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово и закон в разрешении вопросов. Постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций, и даже нанесение побоев должникам — вот их методы работы.

Защити себя грамотно
Что же делать заемщику, если на него «наезжает» коллекторское агентство? Приведём основные положения, которые могут хотя бы немного оградить неудачливых должников от применения к ним и их близким методов коллекторов.

1. Коллекторам запрещено по закону: совершать звонки на телефон (домашний, мобильный или любой другой) с 22.00 до 7.00, проводить несогласованные встречи и переговоры с должником, угрожать жизни, здоровью и имуществу должника и/или членов его семьи, применять меры, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника, нарушать общественный порядок, предоставлять заемщику неправдивую информацию относительно его долга, штрафов, пени (в частности завышать сумму долга), вести диалог с заемщиком от лица органов государственной власти (суда, прокуратуры, милиции), распространять конфиденциальную информацию о заемщике, в том числе ближайшим родственникам (сообщать о кредите и сумме долга коллектор может только заинтересованным лицам, то есть самому должнику, поручителям по кредиту, залогодержателям), а также осуществлять любые другие действия, которые противоречат действующему в Украине законодательству.

2. Помните, что если коллектор так или иначе угрожает должнику или его родственникам насилием, повреждением или уничтожением их имущества, то он совершает преступление, предусмотренное частью 1 ст. 355 Уголовного кодекса Украины («Принуждение к выполнению или невыполнению гражданскоправовых обязательств»). При этом под угрозой понимается создание такой обстановки, при которой потерпевший воспринимает ее действительно и реально. Наказание за данное преступление – ограничение свободы на срок до двух лет. Если же принуждение к выполнению гражданскоправовых обязательств совершено повторно или по предварительному сговору группой лиц, или под угрозой убийства либо причинения тяжких телесных повреждений, или сопряжено с насилием, не опасным для жизни и здоровья, или с повреждением или уничтожением имущества, то оно наказывается лишением свободы на срок от трех до пяти лет (часть 2 статьи 355 УК Украины). А если принуждения к выплате долга совершаются организованной группой или сопряжены с насилием, опасным для жизни или причинившим крупный ущерб, либо повлекшим иные тяжкие последствия, преступникам грозит от четырех до восьми лет лишения свободы (часть 3 статьи 355 УК Украины).

3. В Уголовном кодексе Украины предусмотрена ответственность за умышленное разглашение коммерческой или банковской тайны без согласия ее собственника лицом, которому эта тайна известна в связи с профессиональной деятельностью (статья 232 УК Украины), а также за незаконное собирание или использование сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну (статья 231 УК Украины).

4. Действия некоторых коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – «нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия» (напомним – ни один закон коллекторских компаний не предусматривает, как, впрочем, и таких действий по погашению просроченных банковских кредитов).

5. Если вы с некоторых пор почувствовали внимание к себе со стороны подозрительных лиц или на ваш телефон стали поступать звонки с угрозами и требованиями, советуем обратиться за юридической помощью, и чем быстрее, тем лучше. Это позволит выработать конкретный алгоритм действий с учетом юридических, экономических, психологических аспектов. Представитель кредитора при вступлении с вами в контакт обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, доверенность на представление интересов по данному делу. Общение по телефону, как и личный контакт, должны проходить исключительно в урочное время. Без консультаций с юристом или хотя бы внимательного ознакомления с текстом не следует подписывать какиелибо документы.

6. Если коллектор угрожает и делает перечисленное в п. 1, пишите заявление в милицию и в прокуратуру. В заявлении укажите, что на вас оказывают давление, что, по вашему мнению, является уголовно наказуемым деянием. По заявлению милиция и прокуратура обязаны провести проверку и собрать материалы. Если таких заявлений будет три и более, дело ставится под особый контроль.

7. Если милиция и прокуратура бездействуют, подавайте иск в суд против коллекторской компании. Однако для успешной подачи иска факты некорректного поведения нужно доказать. Это могут быть аудио или видеозаписи, показания свидетелей, которые подтвердят, что коллектор, например, действительно «давил» на вас или разглашал данные о вашем долге.

Напоследок отметим, что данный материал (впрочем, как и предыдущий, и любой другой) не нацелен на нарушение чьихлибо прав — будь то банковское учреждение или заёмщик. Все должны выполнять взятые на себя обязательства: банк — предоставить качественное обслуживание, клиент — возвратить полученную сумму на оговоренных условиях. Конечно, иногда возникают обстоятельства, которые объективно не дают возможности должнику, даже несмотря на всё его желание, выполнить обязательства перед кредитором. В этом случае, по нашему мнению, банк должен пойти навстречу должнику и совместными с ним усилиями выработать позицию, которая устраивала бы обе стороны. Если же консенсус не достигнут, то и банк, и заёмщик могут отстаивать свои законные права и интересы, не нарушая при этом чужих, и исключительно в рамках действующего законодательства.

Современный рэкет

другие материалы по теме: