Establishment - хроника настоящего - Гонки в долг - запорожский еженедельник, газета Истеблишмент, запорожская газета, хроника настоящего, авто, кредит

Но этим размышлениям легко положить конец – между столь любимыми водителями маршруток блатными песнями на вас обрушивается шквал банковской радиорекламы, предлагающей почти бесплатные кредиты, которые позволят стать хозяином новенькой машины едва ли не нищему. Реклама (по крайней мере до недавнего времени) заверяла нас с вами, что купить новую машину не просто, а очень просто. Многие банки готовы были финансировать покупку без начального взноса, что привело в конце прошлого года к бурному росту продаж авто и количества выданных кредитов.

Копейка к копейке
Ревальвация гривны, рост инфляции и ухудшение общей экономической ситуации в стране заставили банки в начале июня пересмотреть свою кредитную политику. Да и Нацбанк, обеспокоенный громадным количеством рискованных займов, поставил заслон на пути малообеспеченных заемщиков. Теперь получить кредит без начального взноса практически невозможно. Ну а предложения банков за пару месяцев стали не то чтобы малопривлекательными (если денег нет, а автомобиль очень хочется – другого выбора нет), но гораздо более «дорогостоящими».

Каждый собирающийся взять автокредит должен помнить, что помимо номинальных процентов банку его ожидает много дополнительных расходов, существенно увеличивающих стоимость кредита. Как правило, все банки рекламируют кредитную ставку (которая, к слову сказать, иногда выглядит достаточно привлекательной), но оставляют в тени подводные камни, на которые можно наехать всеми четырьмя колесами нового авто.

Камень основной: фундаментальногосударственный. Самым главным булыжником на пути из автосалона на новеньком автомобиле является… Национальный банк Украины. Будущие автовладельцы должны помнить, что большинство дилеров пересчитывает цену автомобиля из долларов или евро в гривны по курсу НБУ! Все недавние разговоры о том, что этот курс будет отражать реалии рынка так и остались разговорами – сегодня межбанковский курс американской валюты колеблется около отметки 4,60 грн (именно по такой цене импортеры покупают валюту), а курс НБУ равен 4,84 грн. Такая разница делает новый автомобиль для покупателя на 5 процентов дороже. Выход – договариваться с дилером об оплате наличными или безналичными долларами (но это весьма проблематично) или ждать снижения курса НБУ до рыночного. Этого, кстати, можно и не дождаться.

Камень первый: курсовые разницы. С кредитами в национальной валюте все более или менее ясно – ставки заоблачные (от 24% годовых и почти до бесконечности), конвертировать ничего не нужно, дополнительные платежи складываются из разовой комиссии банка за оформление кредита (12,5% от суммы), комиссии за перечисление средств (0,21%), нескольких мелких платежей и обязательного страхования КАСКО и ГО. Но мало кто захочет брать гривневый кредит, тем более тогда, когда курс доллара вполне может понизиться.

Кредиты в валюте выдаются сегодня под куда более низкий процент – 1518% годовых в долларах и евро, а в швейцарских франках можно найти предложение ставки даже 9,99% годовых. Но! Наличные доллары банк на руки не выдаст, конвертацию валюты клиенту не доверит, а сделает это сам по выгодному (банку, конечно) курсу. Другими словами, наличные доллары сегодня в Запорожье можно «сдать» по 4,614,62 грн, а банк вполне может обменять их вам по 4,504,55.

Эта так называемая «курсовая разница» может вылиться для заемщика в потерю (а для банка – в дополнительный доход) 23% от суммы кредита. С «дешевыми» швейцарскими франками, в которых согласны кредитовать «Укрсиббанк» и «OTPбанк», ситуация еще более удручающая – сами работники не смогли сообщить, по какому курсу произойдет конвертация. Понятным было одно – курсовая разница в этом случае вполне могла вылиться в потерю до 10% (!) от суммы кредита.

Камень второй: «страшный». Наряду с повышением ставок банки решили зарабатывать и на обязательном КАСКОстраховании своих клиентов. Делается это, как правило, с помощью различных акций, сулящих заемщику относительно низкий процент по кредиту. При этом банк ограничивает перечень страховых компаний, допущенных к «кормушке», или, выражаясь культурно, аккредитованных. Кроме того, тариф страхования для кредитуемого будет гораздо выше, чем для человека «с улицы».

Если сегодня в запорожских страховых компаниях годичный полис КАСКО можно купить даже за 45% от страховой суммы, то в банковских программах «льготных кредитов» фигурируют 710%. Например, стоимость страховки КАСКО в СК «Оранта» для одного и того же автомобиля может отличаться в два (!) раза. Естественно, такой разницей страховая компания делится с банком, «подогнавшим» ей клиента.

Поэтому заемщику следует помнить, что подобный «оброк» ждет его на протяжении всего периода кредитования (а большинство берет кредиты на 7 лет – максимальный срок) и является ничем иным как процентами за кредит. Некоторые банки заботятся не только о целости и сохранности своих (находящихся у них в залоге) авто, но и о жизни заемщика – такая их забота может стоить вам до 1% в год (страхование жизни).

Камень третий: туманный. Ушли в историю кредиты в валюте под 1011% годовых и в гривне под 1415%. Даже те, кто успел их получить несколько месяцев назад, вынуждены быть заложниками банков, начавших массово повышать ставки даже для уже существующих клиентов. Выбор у тех небогатый: или быстро рассчитаться с банком (автомобиль ведь находится в залоге у кредитора), или несколько лет платить «грабительские» проценты, которые за пару месяцев существенно выросли.

И прогнозы до конца года неутешительные – ставки вместе с инфляцией будут расти и дальше. Нынешние заемщики также находятся в неопределенной ситуации – договор с банком всегда предусматривает возможность повышения ставки кредитования. Ну а если все это вас не пугает – смело выбирайте автомобиль, банк и желайте себе счастливого пути. А мы вам желаем его всегда.

Гонки в долг

другие материалы по теме: