БЕСПРОЦЕНТНАЯ ПРИМАНКА
Казалось бы, кредит – самый рациональный путь к благоустроенному будущему. Гораздо проще получить кредит и ежемесячно выплачивать банку энные проценты, чем попытаться собрать крупную сумму и тут же с ней расстаться. Не спешите с выводами, дорогие читатели! Не все так безобидно. Знаете ли вы, что скрывается за заманчивыми предложениями? Знаете ли вы, сколько придется заплатить по тому самому «беспроцентному» кредиту? Человеку, далекому от банковской деятельности и не слишком отличающему Grace period от овердрафта, будет сложно найти ответы на эти вопросы.
Спешу обрадовать вас, дорогие читатели, — жить вам станет легче. НБУ порадовал потребителей, запретив банкам устанавливать платежи в свою пользу. К ним относятся платежи за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа. И еще НБУ обязал все банки раскрыть реальные ставки по кредитам! С 5 июня вы можете вполне обосновано потребовать раскрыть полную стоимость (эффективную ставку) своего кредита, причем с учетом всех дополнительных платежей (комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, штрафные санкции, конверсионные операции и т. д.). Чтобы не тянуть кота за хвост, добавлю, что по расчетам аналитиков, нынешние реальные ставки по займам значительно превышают заявленные банками, особенно в пакетах «беспроцентные кредиты». По данным компании «Простобанк Консалтинг», наиболее дорогими являются гривневые наличные (57,55%) и потребительские кредиты (53,5%). Остальные тоже далеки от гуманных:
Жилье в кредит, грн 17,85
Жилье в кредит, $ 13,15
Авто в кредит, грн 17,55
Авто в кредит, $ 13,25
Рассрочка (потребкредиты), грн 53,5
Кэш-кредиты, грн 57,55
Кредитные карты, грн 36,05
Кредитные карты, $ 24,15
Возможно, эти цифры повергнут вас в шок, но таковы реалии.
неЗАВИСИМЫЕ БРОКЕРЫ?
Даже узнав о переплате в полсотни процентов годовых, вряд ли все сразу откажутся от кредитов. Попробуем поэтому разобраться в правилах кредитной игры. Чтобы получить «выгодный» кредит в банке, нужно провести мониторинг рынка кредитования нескольких десятков финансовых учреждений, сравнить, у кого лучше условия, определить, куда вы можете подать документы. Поверьте, на это может уйти не одна неделя! Приехав в банк с с собранными документами, вы можете и не получить кредит. Почему? Причины могут быть различными: неправильно оформленные документы, изменившиеся условия кредитования в банке, ваша внешность, которая ну никак не внушает доверия… Конечно, вы можете сделать новую попытку в другом банке. Бог в помощь! А кто-то в этой ситуации поступит иначе — обратится к посредникам.
Параллельно успешно развивающейся системе кредитования населения крепчает и другая индустрия, миссия которой — доходчиво разъяснить мне и вам, чем выгоден тот или иной кредит. Специалисты этого профиля именуются кредитными брокерами. В идеале они должны подобрать оптимальные и выгодные для вас условия, правильно подготовить документы и помочь получить кредит в банке в кратчайшие сроки.
Здесь возникает логичный и вполне оправданный вопрос: «Где гарантия, что брокерская компания не будет целенаправленно «втюхивать» кредиты банков, с которыми она сотрудничает, даже если в других финансовых учреждениях куда более привлекательные условия кредитования?» Некоторые представители брокерских структур утверждают, что поводов для опасения нет, поскольку расходы по оплате их услуг несет заемщик, а не банк. А это значит, что кроме заемщика они никому ничем не обязаны.
На своем же примере я убедилась в обратном. Запорожские брокеры во время беседы распинаются о преимуществах и выгодных процентных ставках именно «своего» банка. А некоторые даже денег не берут за свои услуги — просто направляют обратившихся к ним людей в конкретные банки, с которыми у них заключены соглашения о сотрудничестве.
С легендой о том, что мне необходимо получить беззалоговый потребкредит в сумме 10 тыс. гривен, я обратилась в брокерскую компанию «ТАС-Финанс». Организация продает кредиты по поручению банка, при этом защищает интересы заемщика. Сотрудница Ирина Александровна сообщила, что при наличии необходимых документов (паспорт, идентификационный код, справка о доходах) деньги можно получить в течение двух дней. Реальная процентная ставка – до 37% , в месяц выйдет примерно 1140 грн. Эти проценты включают 20% переплаты и 6,5% — за выдачу договора перестрахования жизни. К слову, в этом банке («ТАС-Комерцбанк») можно оформить кредит даже пенсионерам в возрасте до 60 лет. «Это цивилизованный способ защиты заемщика банковских средств. Если с человеком что-то случится, компания берет на себя обязанности выплатить банку всю невозвращенную сумму, даже если она составит 90% от всего кредита, — объясняет Ирина Александровна. — В другом банке было бы дороже: например, в «Приватбанке» с вас взяли бы 47, а то и 52% переплаты за кеш-кредит». Плюс еще и в том, что при досрочном погашении не удерживаются никакие комиссии. На вопрос, сколько я должна за консультацию и куда подвезти деньги, мне ответили, что платить ничего не надо: «У нас заключены договоры с банком, он платит нам комиссионные». В данном случае я сообщила, что у меня на руках есть справка о доходах с зарплатой в 2,5 тысячи гривен.
В другой раз я пыталась «одолжить» у банка все те же 10 тысяч гривен, но уже без справки о доходах или по поддельному документу.
- Мы не можем вам помочь в решении проблемы, от вас требуются реальные справки! — неожиданно отрезали мне в страховом акционерном обществе «Саламандра-Лтава».
- С вашей официальной зарплатой в 500 грн максимум, что вы можете получить — это 5 тысяч гривен. Вам лучше оформить кредит через товар и сразу в двух банках».
- Вы поможете мне получить кредит?
- Да. Только вам придется заплатить нам определенный процент от суммы — примерно 0,5% — поскольку услуги банка не бесплатны.
Уточнив мои данные о доходе и продолжительности работы на последнем месте, семейном положении, наличии иждивенцев, а также желаемые параметры кредита, предложили на выбор два достойных и имеющих хорошую репутацию банка — «Металлург» и «Русский стандарт». По словам представительницы общества, переплата составит всего 18% годовых. На вопрос «Почему так мало?» девушка ответила: «У нас заключена договоренность с одним из магазинов на Бабурке. Этот магазин для заманивания покупателей низкими тарифами сам доплачивает банку комиссионные в размере 8% от суммы кредита». (Непонятно — какова выгода магазина, если клиент не покупает в нем товар? Почему он отдает эти 8%?)
За предоставленную консультацию нужно было заплатить 25 гривен (для физических лиц), но мне удалось увильнуть.
АНТИБРОКЕРЫ
Они оказывают скорее не консалтинговые, а дополнительные услуги, даже такие, за которые предусмотрена уголовная ответственность: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок и т. д.
Наиболее частой причиной обращения к этой касте «посредников» является неподтвержденность или отсутствие дохода. Если вы поддались заклинаниям черного брокера, готовьтесь к тому, что заплатите в 2 или 3 раза больше, чем по обычному кредиту с учетом всех процентов. К тому же, если вы получили деньги по подложным документам и банк узнал об этом, вполне можно оказаться и без кредита, и без заплаченных денег.
На одного из представителей касты «антиброкеров» (их еще называют чёрными брокерами) я наткнулась по объявлению в газете: «Ссуды, кредиты до 25000 грн без залога и поручителя». Молодой парень Андрей отрекомендовался как сотрудник «типа агентства». (Он долго не мог определиться, где и кем работает: то ли в агентстве, то ли в фирме, то ли он частный предприниматель, поэтому и сказал – ни то ни сё.)
«Большинство банков при выдаче кредитов опираются на справку о доходах. Ваша задача — указать свой ежемесячный доход в размере 2,5 тысячи гривен. Этого должно хватить для того, чтобы взять кредит на 10 тысяч сроком на год. «Подкормите» бухгалтерию и решите этот вопрос, — предложил мне Андрей. — Если не получится, то мы возьмем на себя все проблемы, сами подготовим необходимую документацию, в том числе и липовую справку с места работы. Это будет стоить 500 гривен».
Не секрет, что банки – лидеры потребкредитования — имеют совсем немного времени для проверки достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком. Чаще всего проверяют обороты предприятия по счетам и звонят по указанным в справке телефонам, а порой ограничиваются выяснением через «Укртелеком», где зарегистрирован номер. Правда, как сказал мне Андрей, сейчас в некоторых банках ужесточается проверка данных о заемщике.
По словам «типа брокера», потребкредит обойдется мне в 30 — 44%. Срок погашения кредита — от 3 месяцев до 3 лет. К слову, так называемое агентство сотрудничает сразу с несколькими довольно надежными банками. Из перечисленных я запомнила «Родовид Банк», «Ренессанс-капитал», «Укрсоцбанк», «Европейский». Молодой человек уверял меня, что в «Европейском» — самые выгодные условия, а в «Ренессансе» – очень жесткая проверка кредитоспособности заемщика. Что касается метода получения кредита: «Лучше оформить кредит на товар одновременно в нескольких банках», – почти заговорщицким тоном произнес «типа брокер». (Потребительский кредит выйдет дороже в два раза, — авт.) — Банки перечисляют агентству по 5 тысяч гривен, вы заполняете накладную — якобы у вас дома стоит бытовая техника или мебель. Мы вам отдаем ваши 8 тысяч (!) и расходимся каждый по своим делам».
Дело в том, что стоимость услуги «типа агентства» – это 20% (!) от суммы кредита, причем только после его получения. (Порядочные брокеры берут скромную мзду за услуги – 0,5 — 5 %, в зависимости от суммы кредита и степени своего участия, — авт.) Таким образом, взяв «выгоднейший» кредит, я сначала отстегнула бы пару тысяч за посреднические услуги, 500 гривен — за липовую справку о доходах с места работы, а ежемесячно… В целом вместо полученных 8 тысяч вернула бы 16400 гривен (с учетом 44%). Как вам такой «выгодный» кредит?
Запомните, что чаще всего нелегальные посредники специализируются на беззалоговых потребительских кредитах, поскольку это наиболее простой продукт.
«КИДОК ЧЕРЕЗ ТОВАР»
Юрий Захарович, кредитный брокер компании «ТАС-Финанс», высказал свои предостережения:
- Оформить потребительский кредит для приобретения товара через точку продажи возможно. Но если брокер предлагает вам таким путем занять деньги в банке — это стопроцентная афера.
Во-первых, через точку продажи можно приобретать только товар (холодильник, стиральную машину, мебель).
Вы приходите в магазин, берете счет-фактуру, вас направляют в банк, в котором и оформляют потребкредит на выбранный товар.
Во-вторых, магазин и посредник «навариваются» на проценте и ставят вас в тупиковое положение.
Если вам сказали, что вы якобы берете товар, но получаете деньги — вас заведомо толкают на преступление. Это свидетельствует о том, что брокер по договоренности с магазином обналичивает данный товар. После чего с вас требуют от 7 до 20% за предоставление этой услуги. Это попросту «кидалово», за которое грозит уголовная ответственность.
В-третьих, вы нарушаете закон.
Вы отчитываетесь перед банком, что получили товар (мебель или технику). Он-то и является залоговым имуществом банка до тех пор, пока вы не рассчитаетесь по кредиту. Все это время банк имеет полное право контролировать вас, и служба безопасности может в любой момент проверить наличие и состояние залогового имущества. Если же такого не окажется, они сообщат об этом в правоохранительные органы. Здесь-то и начнется цепочка неприятностей, первым звеном которой будете вы.
ССУДА ПОД ЗАЛОГом
Вторая «сказка»: нужно получить ссуду в размере 10 тысяч гривен под залог (я готова была отдать «девятку» 2002 года выпуска) при наличии подтвержденной хорошей платежеспособности.
Представитель незнамо чего и кого, не пожелавший представиться, сообщил по телефону, что договор о займе заключается лишь на короткий срок (от трех месяцев), а при желании его всегда можно продлить — разумеется, за определенную плату. В целом мои расходы включают аннуитет 5% и ежедневную оплату автостоянки (машина должна находиться там, где им будет удобно). При этом я должна переоформить генеральную доверенность на посредника и, естественно, оплатить все издержки, связанные с этим. Далее мне придется выложить энную сумму за услуги нотариуса, экспертной комиссии, за различные справки (о том, что автомобиль не находится в залоге, что номера соответствуют и пр.). За досрочное погашение кредита никакие проценты не снимаются.
Я даже не стану комментировать, во сколько этот заем может обойтись. В основном в кредитных обществах ссуды под залог дают на срок от месяца до трех лет, аннуитет — 4-5%.
P.S. Если вы хотите чужих денег — сохраняйте остатки здравого смысла, чтите Уголовный кодекс и не покупайтесь на красивые предложения.
