В очередной раз она удивила меня неделю назад. С горящими глазами ворвалась ко мне домой и похвасталась, что ей несказанно повезло: взяла в кредит под «ноль процентов» мечту всей жизни — огромный красавец холодильник. «Представляешь, — кричала она, — в том магазине с меня не взяли ни справку о доходах, ни первый взнос, а при ежемесячных платежах я буду платить только 0,01 процента сугубо по кредиту плюс процент за услуги банка. И все!». Подруга была оглушена счастьем; никакие мои доводы о том, что такое невозможно и бесплатный сыр бывает сами знаете где, не могли привести ее в чувство. Меня работа в газете научила не верить всему, что говорят; но в то же время, если у банков есть такое предложение, значит, должен быть и спрос. План по спасению дорогой мне девушки выработался мгновенно.
ЧТО ГОВОРЯТ САМИ ЗАЧИНЩИКИ
Первым делом я обратилась за консультацией к банкирам — они и вбили первый гвоздь в понятие «бесплатный кредит». Вот что они рассказали. Кредит обычно содержит множество подводных камней, о которых потенциальный покупатель ничего не знает. Золотые горы, которыми его заманивают торговые центры, – мистификация. Как и беспроцентные кредиты. Их попросту не бывает! Спрашивается — зачем, собственно, банку нужно кредитование, на котором он ничего не заработает? Рейд по торговым центрам и общение с многочисленными представителями финансовых учреждений нарисовали интересную картину. Бесплатный кредит пропагандируют в основном банки, недавно вышедшие на рынок и не успевшие еще заявить о себе,- ведь это лучшая «завлекаловка» для клиентов. «Старожилам» же это не надо, у них уже сложилась своя клиентура. Привожу диалог с Анной, кредитным менеджером «Гамма банка», который произошел в небольшом магазине бытовой техники:
- Я хочу купить кондиционер и для этого взять кредит на год. Что вы мне можете предложить?
- 15 процентов годовых плюс 7 процентов комиссионных.
- А вот в торговом центре возле вокзала ваш банк кредитует под ноль процентов. Причем мне рассказали, что ни за что платить не надо, никаких комиссий и других платежей. Почему в вашем магазине я не могу воспользоваться этим предложением?
- (Шепчет, сочувственно улыбаясь.) Ну нельзя же быть такой наивной! Там же цены на все товары завышены — потому и кредит «бесплатный».
- Но это же нечестно! Многие ведь покупают технику за наличные…
- Ну и что? Надо же как-то покупателей заманивать.
И правда, сравнив цены на холодильники и телевизоры данного торгового центра с ценами его конкурентов, мы выяснили, что они и впрямь выше — на 200-300 гривен.
А КАК ЗА БУГРОМ?
Пожалуй, только у нас в стране существует подобный «беспредел». В развитых странах никому и в голову не придет вводить заемщика в заблуждение. В Америке, например, ему предлагаются два варианта покупки в кредит: приобретение товара по рыночной стоимости с последующими выплатами по кредиту, включая проценты, и покупка товара по цене, которая уже включает банковские проценты (в этом случае минимальный взнос при покупке будет больше). То есть заемщик вправе выбирать, когда ему выгоднее потратить большую часть средств: сейчас или потом. Английским же банкам привлекать клиентов «беспроцентными» кредитами вообще запрещено.
ЧТО ГОВОРИТ ЗАКОН
В кодексе административных правонарушений обман потребителя именуется «введением покупателя в заблуждение». По словам начальника Запорожского областного управления защиты прав потребителей Василия Гневышева, по закону о защите прав потребителей рекламу нулевых кредитов можно подвести под статью, ведь нарушение прав покупателей в части предоставления информации налицо – реклама не соответствует действительности. Однако существует другой закон — «О банках и банковской деятельности», в котором прописано лишь то, что клиент должен знать размер процентной ставки. Палка о двух концах…
ГДЕ СОБАКА ЗАРЫТА
Начнем с того, что, согласно действующему украинскому законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевые проценты на выдаваемые кредиты, поскольку не являются благотворительными организациями. Так на чем же они зарабатывают? По словам кредитного эксперта Андрея Яринского, есть три основных варианта проведения акции «всё бесплатно». Первый – инициатива продавцов, желающих побыстрее реализовать остатки товара. Они заключают с банком договор и компенсируют тому проценты. При этом торговцы рассчитывают на большую распродажу залежавшегося товара. (Кстати, не факт, что этот товар окажется качественным.) Во втором случае так называемый «бесплатный кредит» обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных изначально заемщику. Реальная плата, например, может включать в себя комиссионные за открытие счета, за оплату товара, за сопровождение счета, за внесение денег на него и так далее. В результате настоящая ставка составит в среднем 25-30 процентов годовых, что, несомненно, становится сюрпризом для доверчивых заемщиков. Третий вариант является самим «наглым» — в этом случае прибыль банка заранее закладывается продавцом в стоимость товаров. Таким образом цены завышаются, и уже по ним товары продаются «беспроцентно» в кредит. В этом случае обманывают не только человека, берущего товар в кредит, но и платежеспособного покупателя, имеющего возможность заплатить сразу всю сумму. Ведь он тоже покупает товар по завышенной стоимости.
СОВЕТЫ ЗАЕМЩИКАМ
Если вы все же решили залезть в кредит, придерживайтесь определенной тактики. Во-первых, изучите условия кредитования разных банков, сравните их продукты и выберите наиболее приемлемый. Обязательно подготовьте список вопросов, на которые вы бы хотели получить ответ кредитного эксперта. В банке же подробно расспросите его обо всех платежах, попросите предоставить график погашений и рассказать вам обо всех скрытых затратах. При заключении договора тщательно ознакомьтесь с его содержанием, все сомнительные пункты обговорите с компетентными людьми.
